Empréstimo com garantia: entenda o que é e como funciona essa modalidade de crédito!

Já ouviu falar do empréstimo com garantia? Neste artigo, mostramos como ele funciona e quais são as principais vantagens dessa linha de crédito!

Julyana Andrade
Julyana Andrade

Contratar crédito pode ser uma forma de realizar sonhos ou solucionar emergências. No entanto, é preciso buscar condições que caibam no seu orçamento. Nesse sentido, entre as melhores alternativas do mercado, podemos destacar o empréstimo com garantia.

Entre as vantagens que ele oferece é uma taxa de juros mais baixa que a modalidade de empréstimo pessoal. Quer saber mais sobre essa opção? Então, fique com a gente e confira!

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O que é o empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito em que os clientes oferecem bens ou recursos financeiros como garantia de pagamento.

Dessa forma, a instituição financeira se sente mais segura para liberar o dinheiro solicitado e, consequentemente, oferece taxas mais baixas, maior prazo para pagamento e outras vantagens atrativas.

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Como o empréstimo com garantia funciona?

A modalidade funciona por meio de alienação fiduciária (recurso que transfere a propriedade do bem à instituição financeira em uma operação de crédito com garantia).

Em resumo, a instituição tem a posse indireta (detém todos os direitos, exceto o de uso) do bem durante a vigência do contrato.

O cliente, por outro lado, tem a posse direta do bem, o que significa que ele pode usá-lo, mas só voltará a ser o proprietário após pagar todas as parcelas do empréstimo.

No entanto, caso as prestações não sejam quitadas, ele corre o risco de perder o bem definitivamente.

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Normalmente, este processo — denominado como retomada do bem — só é iniciado quando ao menos três parcelas estão em atraso, porém, a instituição financeira costuma entrar em contato para tentar renegociar a dívida.

Quais são as modalidades de empréstimo com garantia?

Atualmente, existem diversas modalidades de empréstimo com garantia. As mais populares são: veículo, imóvel, FGTS, celular, investimentos e consignado. Confira abaixo as principais informações sobre cada uma delas.

Empréstimo com garantia de veículo

A modalidade de empréstimo com garantia de veículo, também conhecida como refinanciamento de veículo, pode ser realizada com carros e motos. 

Nela, o veículo é avaliado por meio de uma vistoria e, quanto mais novo e bem conservado, maior será o valor emprestado e menores serão os juros — e vice-versa.

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Para definir a quantia exata que será concedida, a instituição faz um cálculo com base no valor de mercado do automóvel. e o resultado pode variar entre 50% e 90% do preço do veículo.

No entanto, caso tenha sido fabricado há mais de 15 anos, dificilmente o automóvel será aceito como garantia.

De todo modo, vale destacar que o veículo deve estar quitado e registrado no nome do contratante do empréstimo. Além disso, normalmente o score de crédito é avaliado e também é necessário comprovar renda para efetuar a solicitação.

Contudo, como esta modalidade traz mais segurança para as instituições, ainda que seu nome esteja sujo há chances de aprovação.

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Empréstimo com garantia de imóvel

Também conhecido como home equity, refinanciamento, hipoteca e CGI (Crédito com Garantia de Imóvel), o empréstimo com garantia de imóvel é a linha de crédito com as melhores taxas de juros do mercado.

A modalidade, como o próprio nome indica, aceita um imóvel como promessa de pagamento para conceber o crédito solicitado.

Embora cada instituição tenha suas próprias regras, de forma geral, são aceitos imóveis residenciais, comerciais, novos, usados, quitados e até mesmo financiados. No último caso, a única exigência da maioria das instituições é de que ao menos 50% do financiamento já tenha sido pago.

É importante ressaltar que, no momento, só é possível solicitar um empréstimo com garantia por imóvel.

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Empréstimo com garantia do FGTS

Nessa modalidade, a garantia de empréstimo é o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). O trabalhador antecipa o valor do saque-aniversário do FGTS e, em seu mês de aniversário, a Caixa transfere o valor automaticamente para a instituição que concedeu o crédito.

Essa pode ser uma boa alternativa de empréstimo para negativados com taxas de juros reduzidas.

Empréstimo com garantia de celular

O empréstimo com garantia de celular é uma modalidade que concede valores menores de crédito, visto que o bem usado como garantia é o smartphone, que tem baixo valor agregado (comparado aos outros bens).

Após o fechamento do contrato, é preciso instalar um aplicativo que permite que instituição bloqueie o smartphone em caso de inadimplência.

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Assim como os outros bens, o cliente pode continuar usando o celular normalmente, pois o app só possui a função de bloqueio, ou seja, os dados do aparelho ficam protegidos.

Empréstimo com garantia de investimentos

O empréstimo com garantia de investimentos é uma linha de crédito destinada a quem possui aplicações em algum banco, sendo possível obter os recursos necessários com taxas reduzidas e sem precisar se descapitalizar.

As aplicações continuam rendendo normalmente durante o período de vigência do contrato e, além de contar com prazos maiores para quitar o empréstimo, algumas instituições oferecem até mesmo um período de carência para o início do pagamento.

Empréstimo consignado

Embora o empréstimo consignado não exija nenhum bem ou investimento em troca, a garantia está no fato de que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Ou seja, o cliente usa seu próprio salário como garantia.

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Entretanto, não é qualquer trabalhador que tem acesso a essa modalidade, apenas aposentados, servidores públicos e pensionistas do INSS.

Quais são as vantagens e desvantagens dessa modalidade de crédito?

Conheça abaixo as principais vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia.

Vantagens

Taxas de juros menores

Normalmente, os empréstimos funcionam da seguinte maneira: quanto maior o risco de inadimplência, maiores as taxas de juros. E, como usar bens como garantia proporciona mais segurança para as instituições sobre o pagamento da dívida, as taxas de juros dessa modalidade são bem menores.

Mesmo os negativados conseguem esse tipo de empréstimo

Mesmo quem está negativado, consegue oferecer bens ou aplicações financeiras como garantia e conseguir o empréstimo. Entretanto, é importante consultar a política de exigências da instituição financeira na hora de solicitar o crédito.

Estar com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito como o SPC Brasil, Boa Vista ou Serasa, não impede necessariamente o indivíduo de oferecer um imóvel ou veículo, por exemplo, que possui como garantia de um empréstimo.

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Por esse motivo, o crédito com garantia também é uma possibilidade para negativados.

Prazos maiores para pagamento

Dependendo da modalidade, o empréstimo com garantia também permite que o pagamento das parcelas seja feito em prazos maiores, o que consequentemente diminui o peso das prestações n o orçamento mensal.

Obviamente, o valor e o prazo de pagamento vão depender da quantia que foi tomada emprestada.

O bem dado como garantia pode continuar sendo utilizado normalmente

A propriedade do bem utilizado como garantia do empréstimo passa a ser da instituição que forneceu o dinheiro. 

Porém, quem solicitou o crédito pode usar o bem normalmente e ao quitar todas as parcelas, a propriedade volta a ser do solicitante do empréstimo.

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Portanto, você só perderá o bem que usou como garantia se não cumprir o acordo de pagamento. Mesmo assim, antes de chegar a esse ponto, existe a possibilidade de renegociar a dívida caso algum tipo de imprevisto atrapalhe o pagamento das parcelas.

Desvantagens

Alguns bens oferecidos como garantia têm prazos menores para pagamento

Enquanto o empréstimo com garantia de imóvel chega a oferecer até 20 anos para pagar, o empréstimo tendo um veículo como garantia chega no máximo a 5 anos, o que pode ser um problema para quem precisa de um período maior para efetuar o pagamento.

Riscos de prejuízos maiores

É preciso considerar, que os riscos de prejuízo para o contratante acabam sendo maiores. Isso se deve ao fato de ser muito comum o valor do bem dado como garantia ser bem maior do que o crédito liberado para o empréstimo.

Dessa maneira, caso o solicitante não consiga quitar a dívida, há a possibilidade de perder o bem que possui, ou seja, um valor bem mais elevado do que o crédito que foi liberado.

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Quais cuidados tomar antes de contratar o crédito com garantia?

Embora a contratação do empréstimo com garantia seja uma boa alternativa para colocar a vida financeira em ordem, é preciso tomar alguns cuidados. São eles:

Fazer um bom planejamento financeiro

Essa é uma dica de ouro não só para o crédito com garantia, mas para qualquer operação financeira. Aqui, o objetivo do planejamento financeiro é evitar empecilhos na trajetória de pagamento.

Faça um orçamento doméstico mensal, calculando quanto pode gastar com os compromissos de casa e lazer, por exemplo, sem comprometer toda sua renda. 

O foco é sempre fugir do consumo por impulso, lembrando sempre que você vai tomar um empréstimo dando um bem como garantia, e a falta de pagamento pode fazer você perdê-lo.

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Pesquisar as condições do empréstimo

Um dos principais cuidados necessários ao fazer um empréstimo é pesquisar bastante sobre prazos e taxas de juros oferecidos por diferentes instituições.

Você pode conversar com o gerente do seu banco para saber o que ele pode oferecer, porém, não se limite a isso. Verifique em outros bancos, financeiras e sites de crédito online e compare as opções.

Conhecer a instituição financeira que você pretende pegar o empréstimo

Para evitar problemas, é prudente se prevenir, sendo assim, é fundamental conhecer a reputação da instituição que você pretende pegar o empréstimo.

Não há problemas em pegar esse tipo de empréstimo com instituições menos conhecidas, porém, verifique se a empresa realmente existe e se tem autorização para oferecer esse tipo de crédito.

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Você pode se informar pelo site do Banco Central ou pelo telefone 145. Nesse caso, as mídias sociais também podem ajudar na sua pesquisa, por meio de opiniões de clientes no Twitter, Instagram, Facebook e sites como o Reclame Aqui e o consumidor.gov.br.

Afinal, vale a pena fazer um empréstimo com garantia?

Primeiramente, você precisa entender que todo tipo de empréstimo tem seus riscos, e com o empréstimo com garantia não é diferente.

Porém, ao usar um bem como garantia, você consegue juros menores e prazos maiores para pagamento. 

Dependendo do objetivo do empréstimo, essa modalidade pode ser uma boa aliada, como por exemplo, se você pretende reunir todas as dívidas em uma só parcela.

Mesmo assim, vale uma contratação bastante cautelosa, com estudo e planejamento da sua situação financeira. 

Ademais, procure  avaliar outras possibilidades de crédito disponíveis e decida se essa modalidade de fato é a melhor para você.

Dúvidas frequentes sobre o empréstimo com garantia

  1. Como fazer um empréstimo com garantia?

    Verifique as condições que a instituição oferece e avalie se elas atendem as suas necessidades. Em geral, é necessário ser o titular do bem e ter pago ao menos metade do valor dele (o percentual depende da modalidade e das exigências da financeira).

  2. O empréstimo com garantia é vantajoso?

    Depende. Se você busca taxas de juros mais baixas e condições mais atrativas, deve se certificar de que conseguirá honrar o compromisso, visto que não pagamento implica perda do bem.

  3. Quais cuidados tomar ao pedir empréstimo com garantia?

    Cotar as diversas opções do mercado para contratar a mais vantajosa, conhecer bem a instituição financeira (e se certificar de que ela é confiável) e fazer um bom planejamento financeiro para o pagamento das parcelas.

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